银行中介在帮助客户获得贷款方面发挥了重要作用，但其高昂的服务费用和不合理行为也引发了广泛质疑。

随着房贷利率的持续下降，部分地区的房贷利率已低至3.5%，这对于新申请房贷的客户来说无疑是个好消息，但对于早期申请者而言，利率仍然偏高。

经营贷和消费贷的低利率吸引了银行中介，他们开始大力宣传通过置换房贷来大幅降低利率，但这种操作潜藏着巨大的风险和额外成本。

据毒舌财商报道，银行中介是一个复杂的群体，尤其在协助条件一般的客户获得贷款方面发挥了重要作用。然而，这一群体的存在也引发了不少质疑。
首先，中介收取的服务费用不低，通常达到2%以上，个别甚至超过5%，大幅增加了客户的成本。此外，一些不合理的中介行为也扰乱了银行的正常秩序。

房贷利率的现状与变化

据毒舌财商报道，近年来房贷利率持续下降，目前很多地方的房贷利率已经低于4%，个别地方甚至只有3.5%左右。这对于新申请房贷的客户来说是个好消息，但对于早期申请房贷的客户来说，利率仍然较高。

虽然去年我国统一对存量房贷进行了利率调整，但对于那些在高位申请房贷或购买二套、三套房的客户来说，当前的房贷利率仍然偏高，达到4.5%以上甚至更高。

经营贷和消费贷利率较低

目前，很多银行的经营贷和消费贷利率相对较低。根据毒舌财商的报道，部分银行的经营贷利率已降至3.5%左右，个别银行甚至只有3%。这种低利率引起了银行中介的兴趣，他们开始大力宣传可以通过置换房贷来大幅降低利率水平。

置换房贷的操作步骤

所谓置换房贷，就是将未到期的按揭贷款转换为经营性贷款。毒舌财商详细介绍了这一操作的几个步骤：

注册空壳公司：中介帮助客户注册一个空壳公司，确保有正常的经营流水，并持续半年以上。

办理过桥资金：中介协助客户办理过桥资金，按日计息，每日利息在5/10000到2‰之间，额外还需支付服务费。

提前结清房贷：用过桥资金提前结清原有房贷，使房子没有任何贷款。

申请经营贷：在房子无贷款情况下，向银行申请经营贷，利率较低，有些银行甚至可以做到阶段性先息后本。

置换房贷的风险

毒舌财商指出，尽管表面上看置换房贷似乎占到了便宜，但实际上潜在的风险很大：

贷款利率未必如宣传般低：银行的贷款定价因客户而异，优质客户如公务员、大型央企职工可能享受较低利率，但普通工薪族未必如此。

其他潜在成本：除了银行利率，还有过桥利息、过桥服务费以及中介服务费，综合费用可能相当于贷款本金的3%至10%。

还款压力增大：经营贷期限较短，通常不超过10年，月供压力大增。以200万住房贷款为例，年化利率降至3.6%，月供从10130元增至24000元左右。

可能面临被抽贷：根据监管政策，经营贷仅限于经营性业务，若用于提前还房贷，银行可能提前抽贷，客户将面临巨大财务压力。

无法成功申请经营贷：经营贷审核严格，若发现企业为空壳，可能被拒贷，客户需承担高昂的过桥费用。

银行的反击

据报道，近期包括湖北、河南、贵州、广东等地的多家银行发布声明，提醒客户转贷降息及代办贷款的风险，并明确表示未与中介机构合作。这些银行的反击让客户对中介宣称的贷款置换有了更冷静的思考。

解决之道

要从根本上解决这一问题，还需进一步降低存量房贷利率。否则，新申请房贷利率低于存量房贷利率太多，客户势必会通过各种途径降低成本。